【数研院】数字人民币零售之路如何走出新花样？

数字人民币自研发推广以来一直备受瞩目。近些年，国内发展呈现多个亮点。但与此同时，也出现了一些需要解决的问题。这些问题关乎数字人民币能否真正成为关键的金融基础设施。

数字人民币的研发基础

央行提出数字人民币计划后，便以零售系统为研发推广的起点。这一起点决定了其发展主要针对零售领域。比如，日常生活中涉及的各种消费支付场景，它旨在服务于大众零售消费。在民众日常生活中，他们主要接触的是小额消费场景，因此，以零售系统为基础，更能满足他们的日常使用需求。目前，数字人民币正逐步融入大众生活，从其基础设置就能看出设计的科学性。当然，在这一过程中，关于其在零售基础上的发展也存在不少争议。有人认为这会限制其规模和速度，但也有人认为这样做能促进其稳健发展。

国内试点城市的发展

国内数字人民币试点稳步展开，众多城市取得不同进展。邛崃市全面推广，五家试点银行覆盖餐饮、生活消费、医疗等多个支付场景。这些场景覆盖广泛，深刻影响民众生活。众多城市在消费场景创新上独具匠心。同时，区域覆盖能力持续增强，新成果不断涌现。一些地区设立“数币”试验或示范区，扩大了数字人民币影响力，并推动其在更多地区普及。不同城市的发展成果展示了数字人民币的推广潜力和适应性。然而，在小城市或偏远地区，推进速度还需提升。

数字人民币的跨境话题

易纲指出，数字人民币现阶段主要服务于国内零售市场，并未纳入“一带一路”国家的推广计划。相较国内应用，跨境使用面临的问题更为复杂。需综合考虑各国的货币政策、汇率状况和金融监管等因素。其他许多国家也在积极研发自己的数字货币，或已建立起较为完善的电子支付系统。在这样的国际形势下，若要实现跨境推广，面临的挑战将更为多样。然而，从长远角度考量，全球金融发展趋势可能要求各国在数字货币领域加强合作与交流。不过，目前尚需进一步探索和研究，以明确跨境发展的具体路径。

对居民使用习惯的影响

在国内，随着各种生活场景的融入和新型支付手段的涌现，人们使用数字人民币的习惯正逐步增强。起初，大家可能只是试试看，但一旦发现数字人民币能方便地用于日常消费，心理上便会更加认同。比如，在试点区域，若商家的促销活动与数字人民币结合，消费者更乐意尝试。使用频率提升后，它将逐渐变成像微信支付或支付宝一样习以为常的支付方式。然而，目前仍有部分群体，尤其是老年人，对数字人民币的接受度不高，还需加大推广力度以扩大普及范围。

支付行业格局的改变

艾瑞报告提到，数字人民币代表着金融基础设施在数字化方面的提升。这一进步将波及整个产业链的技术投资，包括支付、流通和账户环境等，进而对支付行业的整体布局产生影响。以支付为例，它有可能颠覆现有的支付巨头地位。依赖传统支付方式的业务或许需要作出调整。在流通方面，其安全机制和流通速度等都会对金融行业的资金流转效率产生影响。对于那些以传统支付为核心理念的公司来说，他们必须应对数字人民币带来的新局面，进行相应的变革。

仍需完善的数字人民币系统

数字人民币具备成为我国关键金融架构的潜力，但尚需进一步优化。金融架构必须确保极高的安全与稳定性。比如，在支付环节的技术漏洞需加强防范，以及应对极端情况下的应急处理能力，这些都是需要改进的方面。政策层面同样需要深入研究与调整，比如如何有效监管数字人民币的使用，以防止洗钱、诈骗等非法金融行为。此外，从用户角度出发，许多新功能和特性还需优化，以便更好地被大众接受，进而发挥其在金融领域的基础设施作用。

最后有个问题想请教大家，关于数字人民币在我们这里的推广，你们有什么想法？欢迎各位积极留言，同时也请点个赞，把这篇文章转发出去。