全球央行加紧研发法定数字货币CBDC的相关研究与构想

工商银行的探索

工商银行在支付技术领域积极开展探索，早在2018年10月就申请了一项专利，这项专利的名称是《基于数字货币的离线支付方法、终端及代理投放设备》。这显示出银行对双离线支付技术给予了重视，并且进行了前瞻性布局，为后续的支付创新奠定了基础，也体现出银行在支付科技前沿不断迈进。

当时，许多金融机构都在研究与数字货币有关的技术，工商银行申请了这个专利，工商银行在行业中处于领先位置，这也能从侧面看出银行对数字货币支付未来走向有敏锐的洞察力。

DCEP替代现金功能

现阶段央行DCEP有一个主要功能，这个功能是替代流通中的现金。以普通消费型数字钱包下的支付场景为例，DCEP出现后，会在支付系统的设计选择方面带来显著影响，还会在支付系统的功能特征方面带来显著影响。移动支付越来越普及，现金的使用场景逐渐变少，DCEP作为现金的替代物，它能提升支付效率，也能提升支付便捷性。

这种替代会促使支付系统做出相应变革，变革的目的是适应DCEP的特性，适应特性可以提高支付系统的安全性，也能提高其稳定性，从而推动支付行业朝着更先进的方向发展。

不同联网状态交易

在收付双方都实现联网的情况下，普通消费型一级数字钱包可直接接入央行DCEP登记系统，其具体交易过程如同我们日常所见的电子支付，既简单又快捷。当只有一方联网时，借助“扫一扫”功能就能完成DCEP交易，这类似于当前的第三方二维码支付场景。

这种交易方式是针对不同联网状态设计的，它让 DCEP 的使用更为灵活，它能够适应各类复杂的支付环境，它能满足不同用户在不同场景下的支付需求，进而扩大 DCEP 的使用范围以及受众群体。

独立交易系统利弊

独立的DCEP交易系统，能最大程度保障央行数字货币的匿名性，让用户隐私得到更好保护，还能最大程度保障央行数字货币的分散性，增强系统稳定性。不过，这种独立于现有支付系统之外的特性，会给DCEP的发行带来极大不便，也会给DCEP的推广带来极大不便，还会给DCEP的使用带来极大不便。

用户习惯发生转变需要花费一定时间，这会对DCEP的普及速度造成影响，同时，独立运行会使金融市场监管的难度加大，监管部门要建立新的监管机制与手段来适应这种变化。

支付系统结构调整

依据DCEP双层运行体系原则，需对央行支付清算系统的结构做出必要调整，还得对商业银行行内支付系统的结构做出必要调整。整体的构想是，以现有的支付设施作为根基，借助账户体系进行连接，系统分成三大部分，即中央银行支付清算系统、商业银行行内系统以及数字钱包系统。

这种结构调整能让DCEP更好地融入现有的金融体系，它可以发挥DCEP的优势，它还能利用现有支付系统成熟的架构，进而实现两者的有机结合，以此推动支付系统升级换代。

DCEP不同场景应用

在国内商业领域，企业可以在商业银行开设超级数字钱包，企业还能委托商业银行保管。数字钱包一端与商业银行DCEP登记系统相连，这一端用于B2B交易，数字钱包另一端绑定银行账户，此端用来进行DCEP兑换。在跨境支付方面，DCEP能提升跨境交易效率，DCEP可减少中间环节，DCEP还能降低成本。

在政府支付方面，借助DCEP发行和登记系统，再加上数字钱包，政府可以把DCEP直接发给无银行账户的特殊群体，如此一来，能够节省周转时间，并且还能提高资金发放效率。

DCEP出现以后，会给我们日常的支付习惯带来怎样的改变？欢迎大家发表自己的看法，不要忘记为这篇文章点赞，并且进行分享。