建行App新增数字钱包充值和数字货币子菜单，用户创建钱包遇阻

数字货币目前备受关注。8 月 29 日，贝壳财经的记者尝试去创建数字货币钱包，然而并未成功。客服表示或许正处于内测阶段。此情况引发了众人的关注，央行也表明，数字人民币仍在内部开展封闭试点测试，正式推出的时间尚未确定。这里面蕴含着一些神秘之处，也让民众心生好奇。

数字人民币现状

当前，数字人民币正处于内部试点阶段。像贝壳财经记者那般，许多民众无法正常去创建数字货币钱包。这表明相关的业务以及技术还在持续地进行完善，尚未完全具备能够面向大众的条件。在这个过程里，可能会出现各种技术测试以及规则制定等状况，要让数字人民币平稳地进入大众的视野是需要一定时间的。同时，它的发展是在稳步地推进着，虽然没有明确的时间表，但是不断进步是肯定的。

目前它存在很多限制，也有不少未确定因素。客服人员表示没有收到业务文档，这显示出相关人员对其业务开展的认知不够清晰，也就意味着数字人民币的推广还有很长的路要走，在未来的一段时间里可能还会对其功能进行调整和改进，我们只能耐心等待。

与传统支付的差异

数字货币与微信、支付宝存在本质差别。数字货币是人民币的电子版，属于 M0 货币，和现金等同，其背后是政府主体。我们日常熟知的微信、支付宝属于 M1，是货币的电子化支付方式，依靠商业公司的信用。这一差别导致很多事情不同。例如在使用场景上，因为数字货币有政府信用作支撑，任何商家都不能拒绝使用，这和之前微信、支付宝推广时，商家可能会对支付方式进行限制的情况不同。

另外，数字货币支付不需要依靠网络。在偏远山区或者地下车库等网络信号不好的地方，只要设备有电就可以进行支付。但是，微信和支付宝如果没有网络或者网络状况不佳，就不能顺利完成支付。这种差别使得数字货币在一些特殊的应用场景中具有更显著的优势。

宏观背景下的意义

在中国，第三方支付得到普及后，现金支付的情况变得低迷。从 2015 年开始，银行卡取现呈现出负增长的态势。数字货币的推行对应对实物现金流转下降的问题有帮助。在现金支付处于主流地位时，现金的运作成本较高，这其中涉及到保密物资等方面，发行的数量越多，负担就越重。而数字货币在技术层面有助于提升效率、降低成本，并且增强了政府的中心化管理。对于整个经济运行体系来说，这是一个较大的优化举措，能够使国家更有效地掌控货币的流通与管理。

数字货币的推行对央行应对一些挑战是有帮助的。其中的挑战有现金支付在减少，还有私人部门提供的数字支付服务被广泛运用。当前，私人部门的数字支付占有大量的市场份额。而央行推出的数字货币可以重新获得在货币流通、管理以及发行等方面的一些主导权。

全球视角下的数字货币

从全球的角度来看，数字货币的发行是有溢出效应的。一旦某一个经济体开始运用，就会引发一系列的连锁反应。各个经济体对这一趋势越来越重视了。中国在 2014 年就已经组建了研究小组，并且在研发方面处于领先的地位。其他国家的态度不一样，有些国家还在持观望的态度。不过，越来越多的央行开始参与到 CBDC 的研究中。国际清算银行开展的调查表明，有 10%的央行在考虑在短时间内发行数字货币，这些央行所在的经济体涵盖了全球大概 20%的人口，大约是 16 亿人。这说明数字货币的影响力已经开始展现出来，在全球范围内的推广或许在未来会加快速度。

面对这样的全球趋势，各个国家之间既有竞争关系，又有合作关系。在数字货币研发竞争上处于领先地位，就能够在货币主导方面占据优势。并且通过合作，能够促使数字货币相关技术和标准等达到规范统一。例如，在保障数字货币的安全以及实现跨境支付等问题上，都需要国际间开展合作并进行探讨。

数字货币的未来展望

我们不清楚数字货币未来的发展情况。其在内部试点持续推进，技术逐渐成熟，或许会研发出更多功能。未来它可能会拓展到全国乃至全世界更多区域。会有更多商家接受数字货币支付，消费者也会逐渐适应这种新兴支付方式。与之配套的相关法律法规以及监管体系会逐步健全，以保障数字货币安全、稳定运行。

或许在未来的某一天，数字货币会像现在的支付宝和微信支付一样普及，成为大家日常生活的一部分。它可能会出现在公共交通领域，会出现在商场购物中，也会出现在餐饮娱乐等各个领域。而且人们不用再为网络问题而发愁，能够更便捷、更快速地使用它。

民众的接受度与转换

对于民众来说，从现有的微信、支付宝支付转变为数字货币支付可能需要经历一段时间。民众已经习惯了现在的支付方式，而且当下的微信、支付宝还利用许多优惠活动等手段吸引着用户。如何让民众接受数字货币，这是一个不能被忽视的问题。

可以先从宣传数字货币的优势着手，比如它具备安全且稳定的特性，并且不会受到网络的限制等。在这个过程中，在数字货币推广的初期阶段，能够给予一些优惠或者提供补贴，通过这样的方式来促使民众去尝试使用。只有当民众欣然接受并且积极主动地去使用时，数字货币才能够切实地实现大规模的推广。